“寿险的保障功能，不只是保障死亡风险，保障生存、保障长寿同样是寿险的重要功能。”原中国保监会副主席魏迎宁今天在“强化保险保障功能与保险行业发展”研讨会上表示，人身保险在长寿时代背景下，面临功能重塑。
魏迎宁介绍，保障是保险最基本、也是最核心的功能。正是由于风险普遍存在、损失不可避免，才产生了以风险管理和损失补偿为目标的保险制度。在市场经济条件下，保险已成为应对风险的重要制度性安排，这一基础功能并未因时代变化而弱化，反而在复杂环境中愈发凸显。
从人身保险看，寿险承担着对人的全生命周期风险保障。寿险在发展早期阶段，主要应对的是死亡风险，用于解决身故后的生活保障和丧葬费用问题。随着精算技术的发展和保险期限的延长，行业逐步认识到，生存本身同样存在风险，寿险的保障内涵由此从单一的死亡保障，拓展至对生存风险和长寿风险的覆盖。在这一过程中，两全保险、年金保险等产品形态逐步发展。
目前，在寿险业务结构中，单纯以死亡为保障目标的产品占比并不高，占据较大比重的是兼顾生存保障与给付功能的两全保险和年金保险。进入老龄化和长寿时代后，寿险的保障重点进一步延伸，围绕长寿风险形成了个人养老金、企业年金、健康保险和长期护理保险等产品体系。
寿险在发挥保障功能的同时，还具有投资和理财属性。由于采用均衡保费机制，寿险保单具有储蓄性，形成现金价值，并具备退保、质押、贷款和转让等功能，使其在一定程度上具备金融工具属性，也因此常被与银行储蓄、理财产品和基金进行比较。
但魏迎宁强调，寿险的优势并不在于短期收益水平，而在于期限更长、保障功能更完整，并与人生不同阶段高度契合。与其他金融产品相比，寿险产品通常具备明确的保障责任和较长的保障周期，同时设有保底利率，在稳定性和风险控制方面更具优势。寿险获取收益的目的，是为了更好地支撑保障功能，而非脱离保障本身。
“在当前低利率环境下，寿险行业要高度重视风险管理，吸取行业历史经验。”魏迎宁回顾，上世纪90年代，由于寿险产品期限较长，而银行存款利率快速下行，部分保险公司出现严重利差损，对行业发展造成深刻影响。他指出，寿险公司不应偏离保障本质，开发缺乏实质保障功能、仅以吸收资金为目的的产品，更不应将寿险作为低成本融资工具用于非保险领域投资。
围绕寿险的高质量发展，魏迎宁认为，人口老龄化是不可逆的长期趋势。党中央、国务院已将积极应对人口老龄化上升为国家战略，并在金融工作中明确提出发展养老金融。在这一体系中，寿险具有不可替代的制度优势，但其功能定位应当清晰，即发挥“补充保障”作用。
近年来寿险业正加快向“新寿险”转型，通过“保险+养老服务”“保险+健康管理”等模式，探索将保障责任与服务资源相结合，提供覆盖全生命周期的综合解决方案。魏迎宁指出，这一转型路径，被认为是寿险业在中国人口结构变化背景下的重要探索方向。
他表示，未来，寿险业应坚持以保障为本，在顺应长寿时代和人口老龄化趋势的同时，稳妥推进产品创新和服务升级，更好发挥寿险在民生保障和养老体系中的长期支撑作用。
“强化保险保障功能与保险行业发展”研讨会由瞭望智库和工银安盛人寿共同主办。
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